Aasia 2008

Vakuutusasiat kuntoon

Ennen matkaa tehtävistä valmisteluista yksi tärkeimmistä on vakuutuksien hankkiminen. Lyhyille, alle kuukauden pituisille reissuille hankkiminen on paitsi helpompaa niin myös halvempaa. Useimmilla vakuutusyhtiöillä vuosimatkavakuutuksessa pisin matkan kesto on 1-3 kuukautta, joten ongelmallisemmaksi lysti muuttuu sitä pidemmillä reissuilla. Harrastin hieman tutkivaa journalismia ja selvittelin vakuutusyhtiöiden tarjontaa, hintoja ja vakuutusehtoja. Tiedätkö sinä mitä poikkeuksia omiin vakuutusehtoihisi on onnistuttu ujuttamaan?

Matkan kesto ja sotariskialueet

Ensimmäiseksi kannattaa varmistaa kuinka pitkiä matkoja vakuutusyhtiö suostuu korvaamaan. Vuosimatkoissa aika on yleensä 1-3 kuukautta, mutta joissakin yhtiöissä aikaa voi pidentää ottamalla määräaikaisen matkavakuutuksen. Määräaikainen otetaan vuosivakuutuksen päälle joten pidä huoli ettet ota määräaikaista koko matkan ajalle. Se ei ole ole sieltä halvimmasta päästä, joten asiassa kannattaa kilpailuttaa eri yhtiöitä ja kysellä nasevia tarjouksia. Yli kolmen kuukauden vakuutuksiin voidaan vaatia terveysselvitys.

Heti seuraavana on varmistettava, että kohdemaat eivät ole sotariskialueita. Pääsääntöisesti normaali vakuutus ei korvaa mitään, jos työnnät nokkasi alueelle, jossa soditaan. Alueille, jossa väkivaltaisen konfliktin todennäköisyys on suuri, voi vakuutuksen saada lisämaksusta. Ennen matkaa seuraa tiiviisti ulkoasianministeriön matkustustiedotteita aina viimeisiin päiviin asti. Jos he eivät suosittele alueelle menemistä, siirtyy maa todennäköisesti sotariskialueeksi. Jos tilanne muuttuu vasta matkan aikana tai satut todistamaan jotain massiivista luonnonkatastrofia, on tilanne yleensä toinen ja tällöin vakuutusyhtiö korvaa evakuoinnin Suomeen.

Sairastuminen ja tapaturma

Matkaaja kohtaa todennäköisimmin turistiripulin, joka syntyy vieraasta bakteerikannasta tai ikävimmässä tapauksessa ruokamyrkytyksestä. Useimmiten selviät siitä juoksemalla pari päivää sängyn ja vessan väliä eikä vakuutusyhtiötä ole tarvetta vaivata, mutta pahimmassa tapauksessa vierailet lekurilla ja silloin kustannuksia saattaa syntyä. Varmista että myös tällainen yleinen ongelma korvataan.

Toisen vähän epätodennäköisemmän ongelman luovat purevat ja pistävät ötökät, joilta voi saada matkamuistona jonkun tartuntataudin. Sellainen on varsin nuiva yllätys ja jälkihoito voi jatkua pitkään. Pidä huoli että myös tällaiset ongelmat ja niihin liittyvät hoidot korvataan paitsi matkalla niin myös kotona. Useasti ruokamyrkytykset ja tartutasairaukset luokitellaan matkasairaudeksi, jolloin niitä korvataan vain 90 päivää hoidon aloittamisesta.

Vakuutusyhtiöiden hoitokulujen korvaukset ovat asiallisessa jamassa. Lyhyimmilläänkin hoitopäiviä maksetaan niin runsaasti, etteivät ne ihan pienessä hädässä lopu. Mikäli ongelma aiheuttaa säätämistä vielä matkan jälkeen, on niidenkin kohdalla tilanne varsin hyvä. Yleisin korvattavan jälkihoidon aika tapaturmissa vaikutti olevan kolme vuotta. Matkasairauksissa vastaava aika on 90 vuorokautta. Asiakaspalvelijoiden mukaan näiden kahden kanssa sekoillaan eniten, joten ole tarkkana kun luet omia ehtojasi.

Suurimmilla yhtiöillä on ulkomailla lukuisia sopimuslääkäreitä. Sellaiselle meneminen ei maksa sinulle mitään vaan lasku lähetetään suoraan vakuutusyhtiölle. Ainakin Tapiola neuvoi yrittämään samaa myös muissa sairaaloissa, mutta ratkaisu riippuu sairaalasta ja lääkäristä – vakuutusyhtiö oli ainakin valmis tekemään sopimuksen. Muussa tapauksessa joudut maksamaan laskut itse ja perimään korvaukset vasta jälkikäteen.

Päihteet, extreme-lajit ja ääriolosuhteet

Korvauksia ei jaella miten sattuu. Kännissä ja huumepäissään koheltaminen vie korvausmahdollisuuden käytännössä aina – yritä loukkaantua nuppi selvänä.

Tiettyjen harrasteiden loukkaantumisriski on todettu niin suureksi, että ne ovat korvauksen ulkopuolella. Tällaisia ovat esimerkiksi vuorikiipeily ja laitesukellus. Myös paikka voi vaikuttaa. Esimerkiksi asuttamattomalla seudulla tai viidakossa rämpiessä voit olla korvauksen ulkopuolella. Tarkista kattaako vakuutuksesi suunnitellut äärilajit ja -paikat ja voiko niitä saada mukaan lisämaksulla. Kaikkia ei välttämättä saa edes lisämaksusta.

Rankimpien urheilulajien kohdalla kannattaa hakeutua paikallisen seuran pakeille ja kysyä, jos heillä olisi tarjota edullista vakuutusta. Viime reissulla ainakin suomalainen sukellusseura Koh Tao Divers tarjosi harrastajilleen vakuutusta, joka korvasi muun muassa kalliin painekammiohoidon.

Matkatavarat

Kun olet saanut oman kroppasi arvoitettua, on aika siirtyä mukana kulkevaan rojuun. Selvitä ensiksi onko mukana jotain sellaista, jota ei ulkomailla korvata. Joissain vakuutusyhtiöissä esimerkiksi kannettava tietokone on sellainen. Matkatavaravakuutuksissa korvaussummalle on yleensä jokin yläraja. Laske matkatavaroidesi arvo ja varmista onko korvaussummaa mahdollista kasvattaa. Todennäköisimmin sinulta kuitenkin hajoaa tai varastetaan yksi laite joten hirvittävä summa ei ole välttämättä tarpeellinen. Kaiken katoaminen on erittäin epätodennäköistä ja jos niin sattuisi käymään, on matka todennäköisesti pilalla vaikka vakuutusyhtiö vahingon rahalla korvaisikin.

Pääsääntöisesti yhtiöt korvaavat onnettomuudet ja varkaustapaukset. Jos kamerasi hajoaa vanhuuttaan tai valmistusvirheen takia, et välttämättä saa senttiäkään. Kännissä rypeminen ei paranna asiaa. Lainattu omaisuus luokitellaan yleensä vakuutuksen piiriin, mutta tämäkin on syytä varmistaa omista ehdoista.

Yksi erikoisimmista vastaan tulleista poikkeuksista koskee viranomaisia. Jos lentoyhtiö, aamuihinsa hajonnut tullimies tai läpensä korruptoitunut poliisi hukkaa tai hajoittaa tavaroitasi, on vastuu heidän eikä vakuutusyhtiö välttämättä jaa rahojaan. Tällöin joudut taistelemaan paikallisen viranomaistahon kanssa. Mikäli se ei tuota pienintäkään tulosta, voi toki aina kysyä auttaisiko vakuutusyhtiö tilanteessasi. Valmistaudu kuitenkin lyömään tiskiin iso kasa todisteita, jossa käy ilmi harrastamasi taistelu, itku ja hammasten kiristys.

Lue vakuutusehdot

Muista lukea vakuutusehtosi erittäin tarkasti ennen matkaa ja ota niistä kopio matkalle. On todella ikävä huomata jälkikäteen ettei yhtiö korvaa onnettomuutta siksi, että olet toiminut väärin tai ottanut vakuutuksen, joka ei vastaa tarpeitasi. Onnettomuuden kohdatessa toimi mahdollisimman nopeasti ja tee kaikkesi, jotta voi vahvistaa tapahtuneet todeksi: ilmoita vakuutusyhtiöön, ilmoita ulkoministeriöön, talleta kuitit, laita muistiin tapahtumapaikka ja -aika, ota valokuvia ja kuvaa videota. Suuremmissa onnettomuuksissa ja epätietoisuuden vallatessa älä missään tapauksessa toimi ominpäin vaan soita vakutusyhtiöösi ja sovi toimintatavasta mikäli se vain on mahdollista.

Ja loppuun: tämä on vain minun oma tulkintani vakuutusehdoista joita luin ja puheluista joita soitin. En kanna mitään vastuuta siitä että mokailet. Selvitä omat tarpeesi itse jotta voit lähteä turvallisin mielin matkaan. Vaikka selvittäisitkin yhtiöiden palvelut ja hinnat netissä ja puhelimessa, suosittelen tekemään varsinaisen sopimuksen konttorissa.